Calculadora de Amortización de Préstamos
Genera un cronograma completo mes a mes y descubre exactamente cuántos intereses pagarás.
Cuota Mensual
60 cuotas mensuales
Una tabla de amortización te muestra algo que un anuncio de préstamo nunca hará: qué poco de tus primeras cuotas reduce realmente la deuda. En una hipoteca a 30 años, tu primera cuota puede ser un 80% intereses. Esta calculadora despliega cada mes para que veas exactamente a dónde va tu dinero.
Cómo funciona la amortización
Cada cuota que pagas se divide en dos partes: intereses sobre el saldo que aún debes, y capital que reduce ese saldo. El importe de la cuota se mantiene constante, pero el reparto cambia cada mes. Al principio, tu saldo es grande, así que la parte de intereses es grande y muy poco va a capital. Según encoge el saldo, se devengan menos intereses, y más de la misma cuota ataca el capital. Para el último año, casi toda la cuota es capital. Por eso una hipoteca a 30 años al 6% te cuesta más en intereses de lo que costó la casa. Y por eso una cuota extra en el primer año vale muchísimo más que la misma cuota en el año veinte — el dinero temprano elimina capital que si no generaría intereses durante décadas.
La fórmula
Cuota Mensual = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
Donde:
P = principal r = tasa anual ÷ 12 n = meses totales
Cada mes:
Interés = Saldo Restante × r
Capital = Cuota − Interés
Saldo = Saldo − Capital
Ejemplo: 50.000 $ al 7,5% en 5 años
Cuota = 1.001,90 $/mes
Intereses totales = 10.114 $La fórmula de la cuota parece intimidante pero la lógica es simple: resuelve el importe fijo que reduce el saldo exactamente a cero en n meses cubriendo los intereses cada mes.
Pagar menos intereses
- 1Las cuotas extra tempranas valen varias veces la misma cuota más tarde. 100 $ extra en el mes uno eliminan 100 $ de capital que habrían devengado intereses todo el plazo. Los mismos 100 $ en el último año apenas ahorran nada.
- 2Confirma siempre que tu pago extra va a capital. Algunos prestamistas lo aplican por defecto como anticipo de la siguiente cuota, lo que no reduce tus intereses en absoluto. A menudo tienes que indicarlo explícitamente.
- 3Mira los intereses totales, no la cuota mensual. Un plazo más largo siempre muestra una cifra mensual más pequeña y amable — y te cuesta calladamente muchísimo más. Esa comparación es exactamente la que los prestamistas esperan que te saltes.
- 4Comprueba las penalizaciones por amortización anticipada antes de pagar de más. Algunos préstamos cobran una comisión que puede anular los intereses que ahorraste.
- 5Los pagos quincenales son un truco real. Pagar la mitad de tu importe mensual cada dos semanas son 26 medias cuotas al año — una cuota completa extra anual, que puede recortar años de una hipoteca sin que lo notes.
Preguntas frecuentes
¿Por qué tanta parte de mi primera cuota son intereses?
Porque los intereses se calculan sobre tu saldo restante, y al principio ese saldo es casi el préstamo completo. En una hipoteca de 300.000 $ al 6%, los intereses del primer mes solos son 1.500 $. Si tu cuota es 1.800 $, solo 300 $ reducen la deuda.
¿Realmente ayuda hacer pagos extra?
Enormemente, sobre todo al principio. Cada dólar de capital que eliminas es un dólar que deja de devengar intereses durante el plazo restante. En una hipoteca a 30 años, 200 $ extra al mes pueden recortar unos siete años y decenas de miles en intereses.
¿Debo elegir un plazo más largo para pagar menos al mes?
Solo si el plazo corto genuinamente no cabe en tu presupuesto. Un préstamo a 30 años frente a uno a 15 al mismo tipo aproximadamente duplica tus intereses totales. La cifra mensual parece más amable; el total es mucho más cruel.
¿Cuál es la diferencia entre tipo de interés y TAE?
El tipo de interés es lo que se devenga sobre tu saldo. La TAE incluye comisiones, puntos y otros costes, expresados como tasa anual. La TAE es el mejor número para comparar entre prestamistas. Esta calculadora usa el tipo de interés.
¿Funciona esto para préstamos de coche y personales?
Sí. Cualquier préstamo a tipo fijo con cuotas mensuales iguales amortiza igual — hipotecas, financiación de coches, préstamos personales y la mayoría de préstamos estudiantiles. La única diferencia son los números que introduces.