Calculadora de Valor Futuro
Proyecta cuánto valdrá tu dinero dentro de unos años con el crecimiento compuesto.
Valor Futuro
en 15 años
Múltiplo
2.76x
Ganancia
+176%
El valor futuro es el cálculo que hace visible el interés compuesto, y el interés compuesto es genuinamente difícil de intuir. La intuición humana es lineal: asumimos que duplicar el tiempo duplica aproximadamente el resultado. No lo hace. 10.000 creciendo al 8% se convierten en 21.589 en diez años pero en 100.627 en treinta: el triple de tiempo produce casi cinco veces el dinero. Esa brecha entre lo que la gente espera y lo que ocurre es la razón por la que empezar pronto supera a aportar más, y por la que la última década de una inversión larga suele generar más crecimiento que las dos primeras juntas. Esta calculadora te deja ver esa curva en lugar de creerla por fe.
Cómo funciona la calculadora
Introduce tu importe inicial, la tasa de crecimiento anual, el número de años y cualquier aportación periódica que pienses añadir. La calculadora compone la suma inicial hacia delante mientras compone por separado cada aportación desde el momento en que entra, y luego las combina. Ajustar la aportación o el horizonte temporal muestra de inmediato cuál está haciendo el trabajo pesado — y para horizontes largos, el tiempo gana casi siempre.
La fórmula
Solo suma inicial:
VF = VP × (1 + r)^n
Con aportaciones periódicas:
VF = VP × (1 + r)^n + PMT × [((1 + r)^n − 1) ÷ r]
Donde:
VP = importe inicial
PMT = aportación por periodo
r = tasa por periodo
n = número de periodosEl segundo término gestiona las aportaciones, y parece intimidante pero la idea es simple: cada depósito se compone durante el tiempo que permanezca, así que un depósito temprano vale mucho más que uno tardío. Ojo: r y n deben usar el mismo periodo. Para aportaciones mensuales con una tasa anual, divide la tasa entre 12 y multiplica los años por 12 — mezclar una tasa anual con periodos mensuales es el error más común aquí y dispara el resultado enormemente.
Lo que conviene saber sobre el crecimiento compuesto
- 1La regla del 72 te da el tiempo de duplicación al instante: divide 72 entre la tasa. Al 8%, el dinero se duplica más o menos cada nueve años. En una carrera de 36 años eso son cuatro duplicaciones: 10.000 se convierten en 160.000 sin un solo depósito adicional.
- 2El tiempo supera al tamaño de la aportación por un margen que a la mayoría le cuesta creer. Invertir 200 al mes de los 25 a los 35 y luego parar del todo suele acabar por delante de invertir 200 al mes de los 35 a los 65, pese a ser un tercio del dinero. Las primeras aportaciones simplemente tuvieron treinta años más para componerse.
- 3Las comisiones se componen en tu contra con la misma fuerza. Una comisión anual del 1% suena trivial pero se lleva cerca del 25% del saldo final en 40 años, porque pierdes tanto la comisión como todo lo que esa comisión habría ganado. Este es el argumento más fuerte a favor de los fondos indexados de bajo coste, y es puramente aritmético.
- 4Lo que importa son los rendimientos reales. Si tu cartera crece un 8% mientras la inflación corre al 3%, tu poder adquisitivo crece cerca de un 5%. Proyectar un 8% nominal a 30 años produce una cifra que parece capaz de cambiarte la vida pero compra bastante menos de lo que aparenta.
- 5Los rendimientos reales nunca son suaves. Esta calculadora asume una tasa constante, que ningún mercado entrega: las carteras reales suben un 20% un año y caen un 15% al siguiente. La media es una herramienta de planificación útil, no un pronóstico, y la secuencia de rendimientos importa enormemente si estás retirando en lugar de acumulando.
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa de crecimiento es realista?
Para una cartera diversificada de renta variable, un 7–10% nominal es el rango de planificación habitual a largo plazo, basado en medias históricas de periodos de varias décadas. Resta la inflación para la cifra real, que queda más cerca del 5–7%. Los bonos rinden menos, y el efectivo menos aún. Quien proyecte un 15%+ como base o tiene suerte, o está asumiendo un riesgo que no ha revelado, o te está vendiendo algo.
¿Por qué importa tanto empezar pronto?
Porque el interés compuesto es exponencial, y las mayores ganancias se producen al final de la curva, donde el saldo es mayor. Un euro invertido a los 25 puede pasar por cuatro duplicaciones antes de la jubilación; ese mismo euro invertido a los 45 pasa por dos. Eso no es el doble de bueno, es cuatro veces menos. El dinero que inviertes en la veintena hace un trabajo que el dinero invertido en la cuarentena no puede alcanzar matemáticamente.
¿La tasa debe ser mensual o anual?
Haz coincidir la tasa con el periodo de composición, y asegúrate de que tus aportaciones usen el mismo periodo. Para aportaciones mensuales con un 8% anual, usa 0,667% mensual durante 360 periodos para treinta años. Introducir 8% con 360 periodos afirma un crecimiento del 8% mensual: un rendimiento de aproximadamente el 250.000%, que es como la gente produce sin querer hojas de cálculo que predicen que se jubilarán con mil millones.
¿Esto tiene en cuenta los impuestos?
No: proyecta el crecimiento bruto. En una cuenta sujeta a impuestos, los dividendos y las plusvalías realizadas tributan por el camino, lo que lastra el interés compuesto de forma apreciable. En una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, el crecimiento se compone sin tributar y pagas al retirar o no pagas en absoluto, según el tipo de cuenta. Esa diferencia es grande a lo largo de décadas y es la razón principal para priorizar las cuentas con ventajas fiscales.
¿Cuál es la diferencia entre valor futuro e interés compuesto?
Son el mismo mecanismo descrito desde ángulos distintos. El interés compuesto nombra el proceso: ganancias que generan más ganancias. El valor futuro nombra el resultado: en qué se convierte una suma después de que ese proceso corra durante un periodo dado. La fórmula es idéntica; el valor futuro simplemente lo plantea como una pregunta sobre el punto final en lugar de sobre el mecanismo.