Calculadora de Pago de Deudas
Planifica la salida más rápida y barata de tus deudas — y descubre cuándo serás libre.
Tus Deudas
Cualquier cantidad por encima del mínimo. Incluso $50 marcan una gran diferencia.
Libre de Deudas en
vs. la otra estrategia
Orden de Pago
Pagar deuda es un problema donde las matemáticas y la psicología discrepan de verdad, y fingir lo contrario es la razón por la que tantos consejos fracasan. La estrategia matemáticamente óptima es atacar primero el tipo de interés más alto —el método avalancha— y ahorra demostrablemente más dinero. La estrategia que la gente realmente termina suele ser la bola de nieve: liquidar primero el saldo más pequeño, sin importar el tipo, porque cerrar una cuenta produce una victoria visible que sostiene la motivación. Esta calculadora te muestra ambas. Te dice el coste real de tus tipos, cuánto tarda cada enfoque y exactamente cuánto te cuesta en euros la ruta emocional, para que hagas ese intercambio con los ojos abiertos y no por accidente.
Cómo funciona la calculadora
Introduce cada deuda con su saldo, tipo de interés y pago mínimo, y añade el importe extra que puedas destinar a deuda cada mes. La calculadora simula la amortización mes a mes: los mínimos van a todas las cuentas, el extra va a una única deuda objetivo, y cuando esa deuda se liquida, todo su pago pasa a la siguiente. Ese traspaso es lo que acelera el proceso: el pago mensual se mantiene constante mientras el número de deudas se reduce, así que cada liquidación sucesiva llega antes que la anterior.
El método
Cada mes:
Interés = Saldo × (Tipo anual ÷ 12)
Saldo = Saldo + Interés − Pago
Avalancha: pago extra → tipo de interés más alto primero
Bola de nieve: pago extra → saldo más pequeño primero
Cuando una deuda se liquida, su pago pasa al siguiente objetivo.Fíjate en que el interés se carga sobre el saldo antes de que llegue tu pago, y por eso los pagos mínimos resultan tan inútiles en tarjetas de tipo alto. Un saldo de 5.000 al 22% TAE acumula unos 92 de interés cada mes. Si tu pago mínimo es 100, solo 8 tocan el principal: necesitarías unos 30 años para liquidarlo. Eso no es un fallo de tu disciplina; es el producto funcionando como fue diseñado.
Lo que conviene saber sobre pagar deuda
- 1La avalancha ahorra dinero, la bola de nieve termina planes. Ejecuta ambas aquí y mira la diferencia. Si la avalancha ahorra 340 en todo el plazo, es un precio modesto por un método que sí completarás. Si ahorra 4.000, las matemáticas merecen ganar. Deja que decida la cifra real y no una regla que alguien repitió en internet.
- 2Cualquier deuda por encima de aproximadamente 8–10% de interés debería pagarse antes de invertir dinero extra. Liquidar una tarjeta al 22% es un rendimiento garantizado del 22%, libre de impuestos y sin riesgo: un resultado que ninguna inversión legítima puede prometer. Es el caso raro donde la opción segura es también la más rentable.
- 3Las transferencias de saldo son una herramienta, no una solución. Un tipo promocional del 0% durante 18 meses puede acelerar el pago de verdad, pero solo si liquidas el saldo antes de que acabe la promoción y no tratas la tarjeta liberada como nueva capacidad de gasto. Si no, has pagado una comisión del 3% por reorganizar el mismo problema.
- 4Sigue pagando siempre los mínimos de todo. Fallar un mínimo en una deuda que no estás atacando dispara comisiones de demora, tipos penalizadores que pueden superar el 29% y daño crediticio, borrando cualquier avance que el pago extra estuviera logrando en otra parte.
- 5Ataca la causa junto con el saldo. Si la deuda creció por unos ingresos inestables o por no tener fondo de emergencia, pagarla sin arreglar eso significa que la próxima avería del coche la reconstruye. Un pequeño colchón de incluso 1.000 apartado mientras pagas no es una distracción: es lo que impide que el ciclo vuelva a empezar.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, el método avalancha o el bola de nieve?
La avalancha siempre gana sobre el papel, ya que atacar el tipo más alto minimiza el interés total. La bola de nieve gana en los estudios de comportamiento humano real, porque las victorias visibles tempranas mantienen a la gente en marcha. La respuesta honesta es probar ambas y mirar la diferencia. Cuando la brecha es pequeña, coge el método que terminarás. Cuando es grande, coge el dinero. El peor resultado es un plan matemáticamente perfecto que abandonas en el cuarto mes.
¿Pago deuda o construyo ahorro primero?
Construye primero un pequeño colchón de emergencia —unos 1.000, o un mes de gastos esenciales—, luego ataca la deuda con agresividad y después completa el fondo. Sin ningún colchón, el primer gasto imprevisto vuelve directo a la tarjeta y deshace meses de trabajo. Con un colchón demasiado grande, mantienes efectivo al 1% mientras pagas un 22% en otro sitio, lo que es una pérdida garantizada.
¿Pagar deuda ayuda o perjudica a mi puntuación crediticia?
Bajar saldos ayuda significativamente, ya que la utilización del crédito es uno de los mayores factores y los saldos bajos suben tu puntuación. Cerrar la cuenta después puede perjudicar ligeramente al reducir tu crédito disponible y, con el tiempo, la antigüedad media de tus cuentas. El consejo habitual es liquidar la tarjeta y dejarla abierta sin saldo en lugar de cerrarla por simbolismo.
¿Puedo negociar mi tipo de interés?
Con más frecuencia de lo que la gente espera, y cuesta una llamada. Los emisores prefieren bajarte el tipo antes que perder a un cliente que paga por una transferencia de saldo, sobre todo si llevas un año o más pagando puntualmente. Pide directamente una reducción y menciona ofertas de la competencia. Bajar del 24% al 18% en un saldo de 6.000 ahorra unos 360 al año por unos diez minutos de esfuerzo.
¿Merece la pena consolidar deuda?
Depende enteramente de si el nuevo tipo es genuinamente más bajo y de si dejas de endeudarte. Consolidar cinco tarjetas al 22% en un préstamo al 11% reduce a la mitad tu interés y simplifica el pago: eso es real. Consolidar y luego volver a llenar las tarjetas es cómo un problema manejable se vuelve inmanejable, y es lo bastante común como para que los prestamistas cuenten con ello. Vigila las comisiones de apertura y los plazos más largos que bajan la cuota mensual mientras suben el total pagado.