Calculadora de Interés Compuesto
Visualiza cómo crece tu dinero con el interés compuesto y aportaciones mensuales regulares.
Saldo Futuro
El interés compuesto es lo más parecido a la magia en las finanzas personales, y la razón es genuinamente contraintuitiva: el dinero que aportas importa mucho menos que el tiempo que lo dejas tranquilo. Esta calculadora muestra el reparto — cuánto pusiste tú, frente a cuánto puso el crecimiento.
Por qué el tiempo gana al importe
El interés simple te paga sobre tu depósito original. El interés compuesto te paga sobre tu depósito más todo el interés que ya ha ganado. Tus rendimientos empiezan a generar rendimientos, y esa recursión es donde vive todo el efecto. La consecuencia es una curva, no una línea. Alguien que invierte 200 $ al mes de los 25 a los 35 y luego para — 24.000 $ en total — normalmente acaba con más a los 65 que alguien que invierte 200 $ al mes de los 35 a los 65, aportando 72.000 $. Tres veces el dinero, menos resultado. La primera persona compró treinta años extra de capitalización. Por eso 'empieza ya' es el único consejo financiero universalmente correcto. No porque el importe importe, sino porque no puedes comprar tiempo después a ningún precio.
La fórmula
Suma única: VF = P × (1 + r/n)^(n×t)
Aportaciones mensuales:
VF = PMT × [((1 + i)^m − 1) ÷ i]
Donde:
P = inicial PMT = importe mensual
r = tasa anual n = capitalizaciones/año
i = tasa mensual m = meses totales
Ejemplo: 10.000 $ + 500 $/mes, 8%, 20 años
Aportado = 130.000 $
Valor final = 343.000 $
Crecimiento = 213.000 $Fíjate en el reparto de ese ejemplo: tú aportaste 130.000 $ y la capitalización aportó 213.000 $. Pasado cierto punto el crecimiento te supera por completo — y ese cruce es para lo que realmente estás invirtiendo.
Hacer que la capitalización funcione
- 1Empieza ya con la cantidad que puedas. 50 $ al mes empezando hoy supera a 500 $ al mes empezando dentro de diez años, en un horizonte suficientemente largo. Eso no es motivación — es lo que hace el exponente.
- 2No lo interrumpas. Retirar pronto no solo te cuesta el importe — te cuesta todo en lo que ese importe se habría convertido. Sacar 10.000 $ a los 30 te cuesta unos 100.000 $ a los 65.
- 3Las comisiones también se componen, en la dirección equivocada. Un 1% anual frente a un 0,1% suena trivial y consume aproximadamente un cuarto de tu saldo final en 30 años. Comprueba qué cobra tu fondo.
- 4Automatiza la aportación. La capitalización premia la constancia mucho más que la optimización. Una transferencia automática aburrida supera a una estrategia ingeniosa que abandonas a los ocho meses.
- 5Sé honesto con la tasa. Un 7% es un retorno real razonable a largo plazo para renta variable amplia. Modelar un 20% produce un gráfico precioso y un plan que te decepcionará.
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa de retorno debo usar?
Para fondos indexados de bolsa amplia, 7–10% nominal es el rango histórico a largo plazo; alrededor del 7% tras inflación. Para bonos, 3–5%. Para una cuenta de ahorro, lo que pague actualmente. Ser conservador aquí significa llevarte una sorpresa agradable en lugar de una decepción.
¿Importa mucho la frecuencia de capitalización?
Menos de lo que la gente cree. Capitalización diaria frente a mensual al 8% es una diferencia de un 0,03% anual. Anual frente a mensual es más relevante. Tu importe de aportación y tu horizonte temporal empequeñecen ambas.
¿Qué es la regla del 72?
Un atajo mental: divide 72 entre tu retorno anual para estimar los años que tarda en duplicarse. Al 8%, el dinero se duplica en unos 9 años. Al 12%, en unos 6. Es notablemente preciso para tasas entre el 5% y el 15%.
¿Tiene esto en cuenta la inflación?
No — son cifras nominales. Si quieres poder adquisitivo en dinero de hoy, resta la inflación de tu tasa. Usar un 5% en vez de un 8% te da un retorno real aproximado. El número es menos emocionante y mucho más honesto.
¿Invierto una suma única o mensualmente?
Estadísticamente, la suma única gana unas dos de cada tres veces — más tiempo en el mercado. Pero la mayoría no tiene una suma única; tiene un salario. Las aportaciones mensuales son cómo la capitalización ocurre realmente para casi todos, y la constancia importa más que la optimización.