حاسبة جدول سداد القروض
أنشئ جدول سداد كاملاً شهراً بشهر واعرف بالضبط كم ستدفع من الفوائد.
القسط الشهري
60 قسطاً شهرياً
جدول السداد يريك شيئاً لن يريك إياه إعلان قرض أبداً: كم قليلاً من أقساطك المبكرة يقلل الدين فعلاً. على رهن عقاري لثلاثين سنة، قسطك الأول قد يكون 80% فائدة. هذه الحاسبة تعرض كل شهر لترى بالضبط أين يذهب مالك.
كيف يعمل السداد التدريجي
كل قسط تدفعه ينقسم لجزأين: فائدة على الرصيد الذي لا تزال مديناً به، وأصل يقلل ذلك الرصيد. مبلغ القسط يبقى ثابتاً، لكن التقسيم يتغير كل شهر. في البداية، رصيدك كبير، فجزء الفائدة كبير وقليل جداً يذهب للأصل. مع تقلص الرصيد، تتراكم فائدة أقل، ويهاجم جزء أكبر من نفس القسط الأصل. بحلول السنة الأخيرة، القسط كله تقريباً أصل. لهذا رهن ثلاثين سنة بـ 6% يكلفك فائدةً أكثر مما كلف البيت. ولهذا قسط إضافي في السنة الأولى يساوي أضعاف نفس القسط في السنة العشرين — المال المبكر يزيل أصلاً كان سيولّد فائدة لعقود.
المعادلة
القسط الشهري = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
حيث:
P = رأس المال r = المعدل السنوي ÷ 12 n = إجمالي الأشهر
كل شهر:
الفائدة = الرصيد المتبقي × r
الأصل = القسط − الفائدة
الرصيد = الرصيد − الأصل
مثال: 50,000 دولار بـ 7.5% لخمس سنوات
القسط = 1,001.90 دولار/شهر
إجمالي الفائدة = 10,114 دولاراًمعادلة القسط تبدو مخيفة لكن المنطق بسيط: تحل للمبلغ الثابت الذي يقلل الرصيد إلى صفر تماماً عبر n شهراً بينما يغطي الفائدة كل شهر.
دفع فائدة أقل
- 1الأقساط الإضافية المبكرة تساوي أضعاف نفس القسط لاحقاً. 100 دولار إضافية في الشهر الأول تزيل 100 دولار من الأصل كانت ستتراكم عليها فائدة للمدة كاملة. نفس الـ 100 في السنة الأخيرة توفر شيئاً لا يُذكر.
- 2تأكد دائماً أن قسطك الإضافي يذهب للأصل. بعض المقرضين يطبقونه افتراضياً كدفع مسبق للقسط التالي، وهذا لا يقلل فائدتك إطلاقاً. غالباً عليك توجيههم صراحةً.
- 3انظر لإجمالي الفائدة، لا القسط الشهري. مدة أطول تُظهر دائماً رقماً شهرياً أصغر وأودّ — وتكلفك بهدوء أكثر بشكل درامي. تلك المقارنة بالضبط ما يأمل المقرضون أن تتخطاها.
- 4تحقق من غرامات السداد المبكر قبل الدفع الزائد. بعض القروض تفرض رسماً على السداد المبكر، وقد يمحو الفائدة التي وفّرتها.
- 5الدفع كل أسبوعين حيلة حقيقية. دفع نصف مبلغك الشهري كل أسبوعين يعني 26 نصف قسط سنوياً — قسط كامل إضافي سنوياً، مما قد يقطع سنوات من رهن دون أن تلاحظ.
الأسئلة الشائعة
لماذا معظم قسطي المبكر فائدة؟
لأن الفائدة تُحسب على رصيدك المتبقي، وفي البداية ذلك الرصيد هو القرض كله تقريباً. على رهن 300,000 دولار بـ 6%، فائدة الشهر الأول وحدها 1,500 دولار. إن كان قسطك 1,800، فـ 300 فقط تقلل الدين.
هل تساعد الأقساط الإضافية فعلاً؟
بشكل هائل، خصوصاً مبكراً. كل دولار من الأصل تزيله دولار يتوقف عن تراكم الفائدة للمدة المتبقية. على رهن ثلاثين سنة، 200 دولار إضافية شهرياً قد تقطع نحو سبع سنوات وعشرات الآلاف من الفائدة.
أأختار مدة أطول لأقساط أقل؟
فقط إن كانت المدة الأقصر لا تناسب ميزانيتك فعلاً. قرض ثلاثين سنة مقابل خمس عشرة بنفس المعدل يضاعف إجمالي فائدتك تقريباً. الرقم الشهري يبدو ألطف؛ الإجمالي أقسى بكثير.
ما الفرق بين معدل الفائدة و APR؟
معدل الفائدة ما يتراكم على رصيدك. الـ APR يشمل الرسوم والنقاط وتكاليف أخرى، معبّراً عنها كمعدل سنوي. الـ APR رقم المقارنة الأفضل بين المقرضين. هذه الحاسبة تستخدم معدل الفائدة.
هل يعمل هذا لقروض السيارات والقروض الشخصية؟
نعم. أي قرض بمعدل ثابت وأقساط شهرية متساوية يُسدَّد بنفس الطريقة — الرهون، تمويل السيارات، القروض الشخصية، ومعظم قروض الطلاب. الفرق الوحيد الأرقام التي تدخلها.