حاسبة الفائدة المركبة
شاهد كيف ينمو مالك بمرور الوقت مع الفائدة المركبة والإيداعات الشهرية المنتظمة.
الرصيد المستقبلي
الفائدة المركبة أقرب شيء للسحر في التمويل الشخصي، والسبب غير بديهي فعلاً: المال الذي تساهم به يهم أقل بكثير من الوقت الذي تتركه فيه وشأنه. هذه الحاسبة تُظهر التقسيم — كم وضعت أنت، مقابل كم وضع النمو.
لماذا يتفوق الوقت على المبلغ
الفائدة البسيطة تدفع لك على إيداعك الأصلي. الفائدة المركبة تدفع لك على إيداعك زائد كل فائدة كسبها بالفعل. عوائدك تبدأ بكسب عوائد، وذلك التكرار هو حيث يعيش الأثر كله. النتيجة منحنى، لا خط. من يستثمر 200 دولار شهرياً من سن 25 إلى 35 ثم يتوقف — 24,000 دولار إجمالاً — عادةً ينتهي بأكثر عند 65 من شخص يستثمر 200 دولار شهرياً من 35 إلى 65، مساهماً بـ 72,000. ثلاثة أضعاف المال، نتيجة أقل. الشخص الأول اشترى ثلاثين سنة إضافية من التركيب. لهذا 'ابدأ الآن' هي النصيحة المالية الصحيحة عالمياً الوحيدة. ليس لأن المبلغ يهم، بل لأنك لا تستطيع شراء الوقت لاحقاً بأي ثمن.
المعادلة
دفعة واحدة: FV = P × (1 + r/n)^(n×t)
مساهمات شهرية:
FV = PMT × [((1 + i)^m − 1) ÷ i]
حيث:
P = المبلغ الأولي PMT = المبلغ الشهري
r = المعدل السنوي n = التركيب/سنة
i = المعدل الشهري m = إجمالي الأشهر
مثال: 10,000 + 500/شهر، 8%، 20 سنة
المساهَم به = 130,000
القيمة النهائية = 343,000
النمو = 213,000لاحظ التقسيم في ذلك المثال: ساهمت بـ 130,000 وساهم التركيب بـ 213,000. بعد نقطة معينة يتفوق النمو عليك كلياً — وذلك التقاطع هو ما تستثمر من أجله فعلاً.
جعل التركيب يعمل
- 1ابدأ الآن بأي مبلغ تستطيع. 50 دولاراً شهرياً تبدأ اليوم تتفوق على 500 دولار شهرياً تبدأ بعد عشر سنوات، على أفق طويل بما يكفي. ذلك ليس تأطيراً تحفيزياً — إنه ما يفعله الأس.
- 2لا تقاطعه. السحب المبكر لا يكلفك المبلغ فقط — يكلفك كل ما كان سيصبح عليه ذلك المبلغ. سحب 10,000 دولار في الثلاثين يكلفك نحو 100,000 عند 65.
- 3الرسوم تتراكم أيضاً، في الاتجاه الخاطئ. رسم سنوي 1% مقابل 0.1% يبدو تافهاً ويستهلك نحو ربع رصيدك النهائي عبر 30 سنة. تحقق مما يتقاضاه صندوقك.
- 4أتمت المساهمة. التركيب يكافئ الثبات أكثر بكثير من التحسين. تحويل تلقائي ممل يتفوق على استراتيجية ذكية تتخلى عنها بعد ثمانية أشهر.
- 5كن صادقاً بشأن المعدل. 7% عائد حقيقي معقول طويل الأجل للأسهم الواسعة. نمذجة 20% تنتج رسماً بيانياً جميلاً وخطة ستخيب أملك.
الأسئلة الشائعة
أي معدل عائد أستخدم؟
لصناديق مؤشرات سوق الأسهم الواسعة، 7–10% اسمياً هو النطاق التاريخي طويل الأجل؛ نحو 7% بعد التضخم. للسندات، 3–5%. لحساب توفير، ما يدفعه حالياً. التحفظ هنا يعني أن تُفاجأ سارّاً بدل أن تخيب بشدة.
هل يهم تكرار التركيب كثيراً؟
أقل مما يظن الناس. التركيب اليومي مقابل الشهري عند 8% فرق نحو 0.03% سنوياً. السنوي مقابل الشهري أكثر أهمية. مبلغ مساهمتك وأفقك الزمني يقزّمان كليهما.
ما هي قاعدة 72؟
اختصار ذهني: اقسم 72 على عائدك السنوي لتقدير سنوات المضاعفة. عند 8%، المال يتضاعف في نحو 9 سنوات. عند 12%، نحو 6 سنوات. دقيق بشكل ملحوظ للمعدلات بين 5% و15%.
هل يراعي هذا التضخم؟
لا — هذه أرقام اسمية. إن أردت القوة الشرائية بأموال اليوم، اطرح التضخم من معدل عائدك. استخدام 5% بدل 8% يعطيك عائداً حقيقياً تقريبياً. الرقم أقل إثارة وأكثر صدقاً بكثير.
أستثمر دفعة واحدة أم شهرياً؟
إحصائياً، الدفعة الواحدة تفوز نحو ثلثي الوقت — وقت أطول في السوق. لكن معظم الناس ليس لديهم دفعة واحدة؛ لديهم راتب. المساهمات الشهرية هي كيف يحدث التركيب فعلاً لمعظمنا، والثبات يهم أكثر من التحسين.